In de FIRE beweging wordt echt stevig gehamerd op het laag houden van de kosten van beleggingen. En dat is niet zonder reden. Als je passief belegd voor de lange termijn, dan zijn je vaste kosten belangrijk om zo laag mogelijk te houden. Door de vaste kosten kan je zomaar voor tienduizenden euro’s aan rendement mislopen.
Welke kosten zijn er?
Er zitten verschillende kosten verbonden aan beleggen. Servicekosten, transactiekosten, fondskosten etc. Laten we erin duiken.
Fondskosten
Bij elke aanbieder van beleggingen zijn deze kosten net anders. Fondskosten betaal je alleen als het om een (aandelen)fonds gaat. Dan is er een vermogensbeheerder en die beheert dat fonds. Er zijn verschillende aandelen of obligaties en de vermogensbeheerder kiest welke wel en niet in het fonds komen. Het fonds wordt dus actief beheerd. De kosten variëren nogal per aanbieder en zelfs per fonds. Meestal tussen de 0,45% en 2,5%. De vermogensbeheerder moet ook ergens van leven zullen we maar zeggen.
Bij een indexfonds of ETF zit er niet een actieve manager op maar wordt een bepaalde index op de markt gevolgd. Ze tracken de index (en worden ook wel een indextracker genoemd). Over het algemeen zijn deze dus goedkoper omdat er geen vermogensbeheerder is. Dit zijn passief beheerde fondsen.
Transactiekosten
Transactiekosten moet je zowel bij aankoop als verkoop betalen. Het is dus goedkoper om zo weinig mogelijk te handelen. Meestal is het een percentage van het bedrag. Dan maakt het dus niet zoveel uit of je elke maand of juist elk jaar je ETF of indexfonds aankoopt. Als je met kleine bedragen belegd, betaal je weinig transactiekosten. Dat scheelt nogal, zeker als je net begint!
Servicekosten
Eigenlijk elke aanbieder van wat voor type beleggingen dan ook, rekent servicekosten. Dit zijn ‘normale’ kosten. Je hebt geld in beleggingen. Daarvoor is een platform (website/app) en die moet werken en veilig zijn. Er is een klantenservice en je neemt een product af. Niet meer dan logisch om dit te betalen. Toch zit ook hier veel verschil in kosten tussen de verschillende aanbieders.
Servicekosten zijn vrijwel altijd een percentage van het totale belegde bedrag. Hoe hoog dat percentage is hangt dan weer af van het totale bedrag. Meestal betaal je minder naarmate je meer belegd vermogen hebt. Je betaalt bijvoorbeeld minder servicekosten als je meer dan €100.000 aan belegd vermogen hebt.
Op- en afslagkosten
Dit zijn de kosten die een fonds maakt om jou als belegger in en uit te laten stappen. Je betaalt deze kosten via een opslag of afslag op de koers. Of je dit betaalt hangt van het fonds af. Dit is niet hetzelfde als transactiekosten en komt er dus overheen.
Hoeveel verschil maken de kosten?
Je kan beleggen vanaf ongeveer 0,28% kosten tot wel 3% aan jaarlijkse kosten. Dat verschil klinkt niet zo groot. Dat verschil is ENORM.
Als je 20 jaar lang elke maand €100 belegd heb je een inleg van €24.000. Bij een gemiddeld rendement van 8% per jaar haal je dan zo’n €59.307 binnen. Niet verkeerd!
Met jaarlijkse kosten van 0,28% is het nog ongeveer €57.350 maar bij 3% jaarlijkse kosten is het €41.663.
Een verschil van €15.687!!!
Dat is werkelijk een astronomisch bedrag voor een inleg van €100 per maand.
Leg je 20 jaar lang €500 per maand in dan is het verschil tussen 3% kosten en 0,28% kosten zelfs €78.438.
WOW!
€78.438 VERSCHIL bij hetzelfde rendement. En dat alleen door de kosten die de bank of broker rekent.
Dat is waarom de kosten dus nogal een verschil maken. Nu begrijp ik eindelijk waarom de kosten zo belangrijk zijn bij het uitkiezen van je beleggingen!
PS: Wil je voor jezelf berekenen wat jouw rendement kan zijn? Check even dit bericht.
En niet te vergeten:
Komt nog eens bij dat over de langere termijn ETF’s en indexfondsen gemiddeld beter presteren dan beheerde fondsen. En de beheerde fondsen rekenen hogere kosten. De kans is groot dat het verschil dus in werkelijkheid nog vele malen groter is.
Kosten doen er toe bij beleggen. Net zoveel als van je beleggingen afblijven 😉 Maar dat is voor een volgende ronde.
Liefs,
Elske
