pensioenpijlers
Beleggen,  Geld

De drie pensioenpijlers. Of zijn het er vijf?!

In Nederland is er voor bijna niemand de noodzaak om na de pensioengerechtigde leeftijd nog te werken. Dat komt door de drie pensioenpijlers. Goed geregeld hier!

Toch is het niet voor elke oudere even gemakkelijk om rond te komen. Het inkomen nadat je met pensioen gaat hangt af van wat er voor je is geregeld en wat je zelf hebt geregeld. Gelukkig lees jij dit artikel. Als jij met pensioen gaat ben je goed voorbereid en kan je gemakkelijk rondkomen nadat je gestopt bent met werken.

De drie pensioenpijlers

Er zijn drie pensioenpijlers in Nederland. De eerste is de Algemene ouderdomswet (AOW). De tweede is het pensioen wat je opbouwt via de werkgever. En de derde is lijfrente sparen. Laten we ze allemaal langsgaan. Dan weet je wat ze inhouden. Ook neem ik je graag mee langs nog twee bonusmanieren om en rijkelijk bij te zitten op je oude dag. Dat doe ik in het volgende artikel.

1. AOW

Als je ingezetene bent in Nederland bouw je AOW op in de 50 jaar voordat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Elk jaar dat je in Nederland woont en werkt bouw je 2% op. Dat betekent dus ook dat wanneer je een jaar of meerdere jaren buiten Nederland woont en werkt, je minder AOW krijgt. De premie wordt gefinancierd door werkend Nederland via de inkomstenbelasting.

2. Pensioen via de werkgever

Zo’n 90% van de werkende mensen in Nederland bouwen pensioen op. De werkgever legt dan ongeveer 2/3e deel in en de werknemer 1/3e deel.

Als je werkgever bij een pensioenfonds is aangesloten heb je vaak geen keuze. Je draagt er aan bij als werknemer en ontvangt je pensioen als je met pensioen gaat. Over de inleg betaal je nu geen inkomstenbelasting maar pas als het wordt uitgekeerd. De belastingtarieven zijn lager na je pensioengerechtigde leeftijd. Het is belastingtechnisch dus voordelig om via je werkgever pensioen op te bouwen.

De hoogte van je pensioen hangt af van je inleg gedurende je werkende leven. Bijvoorbeeld of je voltijds of deeltijd hebt gewerkt en wat voor salaris je hebt gehad. Heb je een paar jaar niet gewerkt of werkte je voor een baas die (bijna) geen pensioen heeft ingelegd voor je? Het zijn allemaal factoren die invloed hebben op de hoogt van je pensioen.

Je inleg komt in een grote pot samen met de inleg van de andere werknemers die bij hetzelfde pensioenfonds zitten. Je krijgt dus niet per se je eigen inleg er weer uit. We sparen samen en we krijgen er allemaal een deel uit terug. Het geld wordt door de pensioenuitvoerder belegd. Als je dus hoort dat er pensioentekorten zijn, weet je dat het kan komen doordat beleggen tegenvallende resultaten geeft.

3. Pensioen door jezelf

De derde pijler van het pensioen is je eigen verantwoordelijkheid. Je regelt het zelf, en als je zelf niets regelt dan ontvang je ook geen pensioen.

Je kunt bijvoorbeeld een pensioenspaarrekening of pensioenbeleggingsrekening openen of een levensverzekering afsluiten. Het geld wat je in dit potje stopt, krijg je er niet eerder dan je pensioengerechtigde leeftijd (in sommige gevallen wel tegen een boete). Het klinkt dus niet heel handig om te doen. Je kan niet bij je eigen geld!

Net als bij de pensioenbijdrage door je werkgever geldt ook hier dat je geen inkomstenbelasting betaalt over je inleg. Je betaalt pas belasting als je met pensioen bent. Dan ligt de belasting (op dit moment) lager dan wanneer je nog niet met pensioen bent.

De inkomstenbelasting in 2022 als je de AOW leeftijd nog niet hebt bereikt:

SchijfBelastbaar inkomenPercentage
1tot € 69.39937,07%
2vanaf € 69.39949,50%

De inkomstenbelasting in 2022 als je de AOW leeftijd wel hebt bereikt:

SchijfBelastbaar inkomenPercentage
1tot € 36.41019,17%
2vanaf € 36.410 tot € 69.39937,07%
3vanaf € 69.39949,50%

Als je inlegt op een van deze manieren moet je dit aangeven bij je belastingaangifte. Je zet geld opzij waarover je al inkomstenbelasting hebt betaald. De ingehouden belasting kan je terug krijgen. Je betaalt de belasting alsnog zodra je laat uitkeren. In de eerste schijf is dit een stuk goedkoper als je 67 jaar of ouder bent!

Wil je hier meer over lezen? Ik heb er eerder een bericht over geschreven.

In dit artikel leg ik uit hoe je je jaarruimte kunt berekenen. Je mag namelijk niet onbeperkt inleggen met dit belastingvoordeel. Hoeveel je mag inleggen hangt af van hoeveel pensioen je al via de werkgever hebt opgebouwd.

Twee bonus pensioenpijlers

Dit zijn de drie pensioenpijlers die in Nederland gelden. Volgende week komen de twee bonusmanieren om te zorgen voor een goed pensioen. Wil je op de hoogte blijven? Volg me dan zeker op instagram!

Hoe zit het met jouw pensioen? Bouw jij pensioen op via je werkgever? En via een lijfrente?

Tot de volgende keer!

Eén reactie

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.