Je wil financieel vrij worden en eerder met pensioen. Oftewel: FIRE. Financially independent, retired early. Maar hoe weet je nu hoeveel geld je nodig hebt om dat te behalen?
Een regel die vaak gebruikt wordt is je jaaruitgaven keer 25. Dus als je 3000 per maand nodig hebt x 12 maanden x 25 = €900.000
Met deze berekening blijft je vermogen €900.000 en leef je alleen van het rendement.
Meer over waarom je hiermee nooit zonder geld komt te zitten lees je hier:
Nooit zonder geld zitten met je FIRE-getal
Maar wat nu als dit getal voor jou wel heeeel ver weg klinkt? Vanaf de 70e (ongeveer) ontvang je AOW en mogelijk ook pensioen. En misschien vind jij het niet zo belangrijk om je hele vermogen te behouden? Je hebt veel minder nodig als je aan het einde van je leven rond de nul uitkomt.
Laten we dat eens mee tellen in onze berekening. De getallen gaan er dan anders uitzien, en waarschijnlijk haalbaarder.
AOW-leeftijd en FIRE
AOW is Algemene ouderdomswet. Een basisinkomen vanaf je 69e die iedere Nederlander opbouwt. Elk jaar in de 50 jaar voorafgaand aan je AOW-leeftijd bouw je 2% AOW op als je in Nederland woont. Na 50 jaar zit je op 100% AOW. Je krijgt dus minder AOW als je een jaar of meer in het buitenland hebt gewoond en gewerkt. Ook hangt de hoogte af van of je alleenstaand bent of een partner hebt.
Pensioen bouw je op via je werkgever. Niet elke werkgever bied aan om pensioen voor je op te bouwen. Sommige werkgevers zijn het verplicht. Als je met pensioen gaat ontvang je naast inkomen uit je AOW dus ook inkomsten uit je opgebouwde pensioen. Als je benieuwd bent naar je opgebouwde pensioen kan je dat vinden op www.mijnpensioenoverzicht.nl
Vanaf AOW-leeftijd
We beginnen met de hoeveelheid geld die nodig is NA de AOW-leeftijd.
Oke, ik wil 20 jaar voor mijn pensioenleeftijd stoppen met werken. Ik wil leven van €3000 per maand. Ik verwacht aan AOW en pensioen samen €2000 euro aan inkomen te hebben. Want: ik bouw 30 jaar pensioen op in plaats van 50 jaar als ik besluit eerder te stoppen met werken.
Vanaf mijn 69e moet ik dus nog €1000 per maand aanvullen om op die €3000 per maand te komen.
Uitgaande van de 4% regel, is dat €12.000 * 25 = €300.000. Zelf ga ik voor dit deel na mijn AOW-leeftijd uit van de 8% regel.
Historisch gezien levert een wijdverspreid indexfond gemiddeld ongeveer 10% per jaar op. Na inflatie van gemiddeld 1,5% en box 3 belasting is dat ongeveer is dat 8%. Voor mij voelt 8% per jaar onttrekken van mijn vermogen veilig genoeg.
Als ik op het moment van AOW leeftijd €150.000 in indexfondsen heb, en daar elk jaar 8% uit onttrek, zal mijn vermogen ongeveer gelijk blijven. Er is dus nog steeds een marge van €150.000 als blijkt dat het rendement lager is.
En voordat ik 69 ben?
Als ik ervoor zorg dat ik €150.000 overheb zodra ik 69 ben, moet ik nu berekenen wat ik in de 20 jaar ervoor nodig heb.
Eerder heb ik bepaald dat ik €3000 per maand nodig heb.
Nu vul ik mijn rendement-tooltje in. In plaats van de inleg per maand in te vullen, vul ik nu mijn uitgaven per maand in. Bij inleg komt dan €-3000,-
Dan speel ik met de getalletjes totdat ik uitkom boven de €150.000 na 20 jaar.
Bij €400.000 inleg en vanaf dan elke maand €3000 opnemen zou ik na 20 jaar nog €234.000 overhebben bij een rendement van 8% per jaar.
Nog preciezer zou ik €385.000 nodig hebben. Bij 8% rendement levert dat €158.800 op na 20 jaar. Een beetje marge hierin is wat mij betreft niet verkeerd gezien we met veel variabelen werken. Dus €400.000 is in mijn geval mijn FIRE-getal.
Verschil tussen mijn FIRE-getal en de 4% regel
Als ik uitga van de 4% regel die in de FIRE-gemeenschap gangbaar is, heb ik €900.000 nodig. Een verschil van een half miljoen!! Hoewel €400.000 voor mij nog heel ver weg is, voelt dit echt vele malen haalbaarder dan €900.000.
Als ik nu op nul zou beginnen en over 18 jaar FIRE wil zijn (dan ben ik 49 en dat is 20 jaar voor de AOW-leeftijd), dan moet ik maandelijks €700 inleggen.
Houd er rekening mee dat deze berekening niet waterdicht is. Rendement uit het verleden geeft geen garantie voor de toekomst! Laat vooral je eigen berekening hierop los.
Bij hoeveel geld ben jij FIRE? En ben je het eens met deze berekening? Of houd jij je toch liever aan de 4% regel?
Elske
