Ik deel mijn financieel jaaroverzicht met je! Dit jaar heb ik ongeveer €5000 meer uitgegeven dan ik heb verdiend. Dat is veel! Gemiddeld kom ik dus qua inkomen zo’n €600 per maand te kort. Uuuuhh! De oorzaak is een verbouwing die ik uit de spaarbuffer heb betaald. Het afgelopen jaar heb ik ongeveer voor €8000 aan m’n huis verbouwd en laten verbouwen. Ondanks dat ik meer dan €5000 méér heb uitgegeven dan ik aan inkomsten heb binnengehaald ben ik er financieel op vooruit gegaan. Onder andere het rendement op m’n investeringen en de afbetaling van de hypotheek hebben er voor gezorgd dat ik aan het einde van het jaar toch rond de €5000 in de plus ben uitgekomen ten opzichte van vorig jaar.
Dat is meteen een hele krachtige les die ik je mee wil geven. Ik heb €5000 meer uitgegeven dan ik aan inkomsten heb gehad en toch ben ik volgens mijn financieel jaaroverzicht onder de streep juist €5000 meer waard op 31 december 2021 dan op 1 januari 2021. En dat is dus wat ik bedoel met je geld voor je laten werken zodat je minder voor geld hoeft te werken. En eerlijk is eerlijk, ik ben nog lang niet op het punt dat ik minder kan werken omdat mijn geld voor me werkt. Maar omdat ik wel al aan het investeren ben en samengesteld rendement aan het halen ben, zorgt dit er wel voor dat ik met hogere uitgaven nog steeds niet failliet ga en er zelfs financieel op vooruit ga. Een aantal zaken liggen hieraan ten grondslag.
Het rente-op-rente effect.
“Compound interest is the 8th wonder of the world”
Albert Einstein
Omdat ik al een aantal jaren aan het beleggen ben kan ik profiteren van het rente-op-rente effect. In de financiële wereld noemen we dit samengestelde rente. Vroeger kon je hier handig gebruik van maken op de spaarrekening maar het zal je niet ontgaan zijn: die tijden zijn voorbij. De rente is nagenoeg nul.
Op alle aandelen samen is het historisch rendement ongeveer 8% per jaar. Dat is al gecorrigeerd voor inflatie.
Stel je voor dat je €10.000 hebt en je hebt dat de komende 10 jaar niet nodig. Als je het op de spaarrekening zet is het over 10 jaar nog ongeveer hetzelfde waard. Door de inflatie kan je er minder van kopen dan je nu kan doen.
Als je het passief gaat beleggen in een of meerdere brede ETF’s met een gemiddeld rendement van 8%, dan is het na 10 jaar €21.589,25 waard. Één keer hard werken en veel sparen zorgt er voor dat je na 10 jaar dus meer dan het dubbele hebt verdiend zonder er nog een keer hard voor te werken. Laat staan dat je dat geld 30 jaar laat staan. Je €10.000 is na 30 jaar bij 8% rendement zelfs €100.626,57 waard!! In dertig jaar tijd dus tien keer zo veel!!! En dat is al gecorrigeerd voor de inflatie. Hoe zou je het vinden om dat terug te zien op je financieel jaaroverzicht over 30 jaar!
Dan heb je dus één keer heel hard gewerkt om €10.000 te sparen, je legt vervolgens 30 jaar lang niks extra in maar je haalt er ook niks extra uit. Dan is het na 30 jaar met meer dan €90.000 gegroeid zonder moeite. Ik moet best lang werken voor €90.000 euro hoor dus dan heb ik liever dit!
Maar let op:
Nu moet ik er wel bij zeggen dat die 8% rendement dus niet gegarandeerd is. Soms zijn er mindere jaren, dan verlies je misschien een aantal jaren achter elkaar juist geld. Soms heb je jaren achter elkaar dat het gemiddeld hoger is dan 8%. Dit jaar zit het al zo rond de 25%. Het is dan ook een gek jaar. Als je nu met €10.000 gaat beleggen zal je dan ook niet precies €100.626,56 hebben over 30 jaar. Maar de kans dat het (veel) meer waard is dan wanneer je het op je spaarrekening zet, is zeer, zeer groot.
Zelf beleg ik bij DeGiro, zoals je wellicht wel hebt gelezen. Dat vind ik een prettige broker en ik weet hoe ik daar ETF’s kan kopen. Ook zijn de kosten laag. Dat scheelt vooral als je gebruik maakt van de samengestelde rente. Er zijn nog meer goede en goedkope brokers en banken die ETF’s aanbieden.
Wil je meer weten over beginnen met beleggen? Kijk eens naar DEZE en DEZE blogpost.
Hypotheek afbetalen
Een andere manier waarop ik heb gezorgd dat er meer waarde op mijn naam staat (hoe zeg je zoiets, hoeveel ik waard ben ofzo?!) terwijl ik meer heb uitgegeven dan mijn inkomsten is de afbetaling op de hypotheek. Nu heb ik niet extra afbetaald dan mijn maandelijkse termijn. Ik had m’n geld immers nodig voor die verbouwing. Sowieso ga ik niet extra aflossen op de hypotheek. Maar elke maand heb ik keurig de hypotheek betaald en daarmee is de schuld die ik heb minder groot geworden. Dat is fijn om terug te zien op mijn financieel jaaroverzicht. Omdat ik een annuïteitenhypotheek heb betaal ik elke maand een gelijk bedrag. Dat betekent dat de verdeling tussen de rente en de aflossing elke maand een stukje meer aflossing en een stukje minder rente is dan de vorige maand. Al met al heb ik dit jaar weer een paar duizend euro afbetaald.
Andere manieren om waarde te vermeerderen
Verder heb ik geïnvesteerd in edelmetalen. Op momenten dat de aandelenmarkt in paniek is en daalt (nieuwe variant anyone?), stijgt de prijs van edelmetalen vaak. Daar heb ik in de laatste maand wel wat waardestijging in gezien. Google voor de grap eens op Willem Middelkoop en goud. Ik heb meer ETF’s dan edelmetalen dus dit staat niet in verhouding tot de daling van de ETF’s maar heft het verlies van de aandelen toch een beetje op. En de ETF’s stijgen trouwens ook alweer flink as we speak.
Huis meer waard maken
Een afweging die niet is meegenomen in de berekening maar waardoor ik wel waarde heb vermeerderd is door de verbouwing. Deze tel ik niet mee want het is nog niet af en daarnaast is er geen taxateur geweest om te bepalen wat m’n huis nu waard is. Wel weet ik dat die verbouwing geen weggegooid geld is. De huizen bij mij in de straat die ongeveer zo verbouwd zijn als waar ik mee bezig ben zijn ongeveer 3 tot 4 keer meer in waarde gestegen dan de kosten die ik er in stop. Dus als ik er €10.000 instop en daarna besluit te verkopen verwacht ik dat ik ongeveer €30.000-€40.000 meer te kunnen vragen dan wanneer ik niet had verbouwd.
Dit is giswerk en neem ik niet mee in de berekening maar was wel degelijk de overweging om zo’n verbouwing aan te gaan die vooral veel geld, tijd, energie, stof en viezigheid kost totdat het af is. Verbouwen is hard werken.
De WOZ-waarde is ook gestegen maar dit is geen kunde of slimme investering van me. Vrijwel alle huizen zijn in waarde gestegen. Gelukje van deze tijd waar we niks aan hebben tot de verkoop en die weer verdwijnt met het aankopen van een ander huis welke ook duurder is geworden. De enige die hier profijt van heeft is de gemeente die belasting heft aan de hand van de WOZ-waarde.
De olifant in de kamer. Crypto.
Er zijn natuurlijk nog andere manieren om te zorgen dat je geld meer waard wordt. Een populaire manier om je geld meer waard te maken is bijvoorbeeld investeren in crypto. Ik ga hier geen uitspraken over doen voordat ik er zelf kaas van heb gegeven. Ik weet dat er mensen goed zijn in actief handelen en er geld mee verdienen. Het kan niet anders dan dat er ook veel mensen geld mee verliezen. Wellicht ga ik me er in de toekomst in verdiepen maar voor nu moet je bij een ander zijn voor meer informatie over crypto 😉
Heb jij je financieel jaaroverzicht al gemaakt? En heb jij nog andere manieren om je waarde te laten groeien? Laat het me weten! Ik ben echt heel nieuwsgierig!
Tot de volgende keer!
Elske
Eén reactie
Pingback: