Het gevoel van een volledig afbetaald huis is ongelooflijk en bevrijdend. Maar tegen welke prijs moet je het zo snel mogelijk doen? Ik belicht graag de nadelen van het snel aflossen van je hypotheek. Dit is een onderwerp dat veel wordt besproken in de FIRE beweging (financial independence, retired early). ‘Je moet je hypotheek afbetalen en dan pas beginnen met beleggen, hypotheek is een schuld en dus slecht’. Of het tegenovergestelde: ‘Betaal je hypotheek niet snel af, investeer het geld in aandelen’. Wat is wijsheid?
Het hangt er vanaf…
Welk antwoord het juiste is, hangt af van je eigen situatie. Bijvoorbeeld van je rentepercentage. Als je de hypotheek versneld gaat aflossen en je huis volledig is afbetaald, heb je veel meer geld over elke maand om in uw indexfondsen en andere investeringen te beleggen, waardoor je meer rendement maakt nadat je het huis hebt afbetaald. Aan de andere kant, als de rente op je hypotheek laag is, kan je overwegen om alleen het vereiste minimum te betalen en het overschot te beleggen in een indexfonds bij een goedkope broker. Of natuurlijk op een andere manier waarmee je veel rendement weet te behalen. De kans is groot dat je daar gemakkelijk meer winst op kunt maken dan de hoogte van de hypotheekrente.
Bekijk het zo: de rente op je hypotheek is je gegarandeerde investeringsrendement als je het aflost. Als je een rente van 8% of meer hebt, kun je die waarschijnlijk beter zo snel mogelijk afbetalen, want de kans om meer te verdienen op de beurs is niet zo groot. Stel, je rentetarief laag is, zeg 2%, is je investeringsrendement op de aandelenmarkt waarschijnlijk hoger dan wanneer je het op de hypotheek afbetaalt. Als je op dit moment een huis koopt kan je misschien wel een hypotheek krijgen tegen een rentepercentage van rond of onder de 1%! Het is niet zo moeilijk om dat te overtreffen met beleggen.
Indexfondsen zoals de S&P500 presteren gemiddeld rond de 8% per jaar. Zie dit alsjeblieft niet in termen van een of twee jaar. Kijk hierbij naar een investeringstijd van 15-30 jaar. Als je je geld in een indexfonds stopt, verdien je er op de lange termijn ongeveer 8% op. Ja, ook als je nu of de eerste jaren verlies lijdt. (behaalde resultaten in het verleden geven geen garantie voor de toekomst)
Inflatie
Een ander nadeel van het versneld aflossen van je hypotheek is de inflatie. Dus als je nu je huis betaalt, kost dat je een hoger percentage van je inkomen. In de toekomst, met inflatie, zal je inkomen toenemen en zal hetzelfde bedrag aan hypotheek minder waard zijn dan het nu is. Dus in die zin zou het beter zijn om zo langzaam mogelijk af te betalen. Het hangt natuurlijk ook af van het percentage rente dat je betaalt.
Meer dan 6%.
Wat te doen als je hypotheekrente hoger is dan 6%? Wat gebeurt er als je sneller aflost? Heb je een hypotheek met een rente van meer dan 6% dan kan je overwegen om sneller af te lossen. Je betaalt zoveel rente dat hoe lager de schuld is, des te minder rente je betaald. Als je het geld zou beleggen is je rendement ongeveer gelijk. Denk goed na over het doen van een afbetaling, als het eenmaal in de hypotheek zit, kan je het niet meer uitgeven. Als je dan het geld nodig hebt voor iets anders, dan moet je een nieuwe hypotheek afsluiten op het afgeloste deel van je hypotheek. Dit is ingewikkeld en duur. Het is eigenlijk weg totdat je je huis verkoopt, maar waarschijnlijk wordt het in mindering gebracht op een hypotheek van een volgend huis.
Mijn idee is om te controleren of je kunt herfinancieren naar een lagere rente. Dit kan je nu misschien een vergoeding kosten, maar bereken het en kijk of het op de lange termijn goedkoper zal zijn.
Tussen 3-6%.
Wat als je rentepercentage tussen de 3-6% ligt? Probeer het ook te herfinancieren, bel de hypotheekverstrekker, controleer hoe je kunt herfinancieren en kijk ook zeker bij andere hypotheekverstrekkers. Bereken wat je bespaart versus wat de boete van herfinanciering is. Maak je eigen beslissing. Hetzelfde als voor de hoge rente, misschien is het goed om een afbetaling te doen, maar je zult dat geld niet meer kunnen gebruiken voor iets anders. Dat geld wat niet meer te gebruiken is voor iets anders noem je opportuniteitskosten of alternatieve kosten.
Onder de 3%.
Als je rentetarief laag is, laten we zeggen onder de 3%, zou ik het niet sneller afbetalen dan nodig is. Zet geld dat je niet uitgeeft elke maand in een indexfonds bij een goedkope broker en laat uw vermogen op die manier groeien. De kans dat je een hoger rendement behaalt dan 3% is groot. Vooral op de lange termijn. Het grote voordeel hier is dat het geld meer liquide is, gemakkelijker toegankelijk in geval van nood.
Hypotheekrente aftrek
Het belastingstelsel in Nederland maakt de nadelen van het aflossen van je hypotheek nog groter. Waarschijnlijk krijg je hypotheekrenteaftrek (belastingaftrek op de rente). Hierdoor wordt de netto rente nog lager. En de kans bestaat dat je afbetaalde woning u in de toekomst meer aan belasting gaat kosten. Is je huis op dit moment meer waard dan het restant van de hypotheek, bel dan de hypotheekverstrekker om een lagere rente te vragen. Bij veel hypotheekverstrekkers gaat de rente omlaag bij een grotere schuld-marktwaarde verhouding. (bijvoorbeeld je hebt nog 200.000 schuld op je huis maar je WOZ-waarde is op 230.000 berekend. Dan heb je een schuld-marktwaarde verhouding van 200.0000/230.000*100=87%. De kans dat je hypotheekverstrekker geld verliest als je je hypotheek niet betaald en ze gedwongen gaan verkopen is veel kleiner. Daarom willen ze wel eens korting geven op de rente. Dit werkt alleen als je geen NHG hebt.
Wat je ook doet, sla geen overtollig geld op uw spaargeld op (behalve je noodfonds), aangezien het op dit moment de rente nul of bijna nul is.
En onthoud:
Ik ben geen financieel adviseur en ook niet jou financieel adviseur. Ik ben geen getrainde financiële professional. Deze blog is alleen voor amusementsdoeleinden.
Wat is jou mening over dit onderwerp?
Tot volgende keer,
Elske
2 reacties
Pingback:
Pingback: