Vandaag deel ik iets waar banken en andere hypotheekverstrekkers niet blij van worden. Namelijk dat je mogelijk recht hebt op rentekorting! Dat komt door de veranderende schuld-marktwaardeverhouding.
Ik ben geen financieel adviseur, en dus ook niet jou financieel adviseur. Ik ben geen financiële professional. Dit blog is voor amusementsdoeleinden.
Wat is schuld-marktwaardeverhouding?
Wanneer je een koophuis met hypotheek hebt is je schuld-marktwaardeverhouding veranderd. De wat?! De schuld-marktwaardeverhouding. Dat is de verhouding tussen je schuld en de marktwaarde van je hypotheek. Als je huis €200.000 kost en je sluit een hypotheek af van €200.000 euro dan is de schuld-marktwaarde verhouding 100%. Datzelfde huis is nu gemiddeld 9% meer waard geworden in een jaar tijd. Nu zou hetzelfde huis dus €218.000 waard zijn. Het afgelopen jaar heb je bijvoorbeeld in totaal €3800 euro afgelost (rente niet meegerekend). Je schuld is nu nog €196.200. De marktwaarde is €218.000. Je schuld is dus nog 90% van de waarde van de woning.
Veel hypotheekverstrekkers geven korting op de rente als bij elke 5 of 10% die de verhouding veranderd. Het is belangrijk om te weten dat dit alleen werkt bij een annuïteitenhypotheek en bij een lineaire hypotheek.
Nu komt het vervelende: de hypotheekverstrekker geeft je GEEN seintje. Als je dus korting op de rente wilt moet je dit zelf in de gaten houden!!!
Hoe kom je achter je WOZ waarde?
Bij het afsluiten van de hypotheek wordt vaak met de getaxeerde waarde gerekend. Daar kan je mee blijven rekenen maar een taxatie kost tegenwoordig tussen de €600 en €700. Er komt dan iemand bij je thuis en die taxeert je huis. Je zit er natuurlijk niet op te wachten om elk jaar je huis te laten taxeren voor dat bedrag alleen maar om wat rentekorting te krijgen. De hypotheekverstrekker werkt dan ook wel met de WOZ-waarde. Dat is de waardering ontroerende zaken. Lees er meer over in dit artikel.
De WOZ-waarde wordt meestal in februari van het volgende jaar bekendgemaakt. Binnenkort wordt dus de waarde van je huis op 1 januari 2021 bekendgemaakt. Ja, het loopt een jaar achter. Je kunt het checken op woz-waardeloket.
Typ het adres in en kijk hoeveel je woning waard is. Staat er nog 01-01-2020? Dan is het van afgelopen jaar nog niet bekend. Staat er al bij 01-01-2021? Dat is de nieuwe waarde en daar rekent de hypotheekverstrekker mee.
De gemeente rekent ook met de WOZ-waarde voor een deel van de gemeentebelasting. Is je WOZ-waarde gestegen, dan stijgt de belasting dus ook mee. Da’s dan weer jammer he 😉
Waarom krijg je rentekorting?
Als je om wat voor reden dan ook je hypotheek niet kunt betalen, dan mag de hypotheekverstrekker je huis verkopen. Je hebt je hypotheekverstrekker dat recht gegeven bij het aangaan van je hypotheek. Als je schuld-marktwaardeverhouding 100% is, dan is er een kans dat de bank niet al z’n geld terugziet bij een verkoop als de verkoopwaarde lager ligt dan de openstaande schuld. Dan blijft er een restschuld achter. Hoe lager het percentage, des te kleiner is de kans dat de hypotheekverstrekker zijn geld niet terug ziet. Daar geven de meeste hypotheekverstrekkers dus korting voor.
Je kan dus ook rentekorting krijgen als je een extra aflossing doet. Daar verander je de schuld-marktwaardeverhouding natuurlijk ook mee. Zelf ben ik er niet per se fan van om versneld af te lossen. Waarom lees je hier.
Hoe regel je die korting?
Ga na wat je schuld-marktwaardeverhouding is door je nog af te lossen deel te delen door de woningwaarde (WOZ-waarde) en dan keer 100%.
Dus zoals het voorbeeld €196.200 / €218.000 * 100% = 90%
Bel met je hypotheekverstrekker om te vragen of je rentekorting kan krijgen doordat je schuld-marktwaardeverhouding is veranderd.
Meestal heb je bij het afsluiten van de hypotheek wel een tabel gekregen. Daarin staat hoeveel korting je krijgt bij welke schuld-marktwaardeverhouding. Als je die kan vinden is het een optie dat je zelf alvast uitzoekt hoeveel rentekorting je krijgt. Dit kan je hypotheekverstrekker ook voor je uitzoeken.
Punt is: de hypotheekverstrekker attendeert je hier niet op. Ga er dus zelf achteraan en regel die korting!
Hoe zit het als je Nationale hypotheekgarantie hebt?
Helaas werkt dit verhaal niet als je je huis hebt gekocht met Nationale hypotheekgarantie. Je hebt dan namelijk al rentekorting gekregen. De Nationale Hypotheek Garantie is een garantie richting de hypotheekverstrekker dat als jij je hypotheek niet kunt betalen en je woning wordt met verlies verkocht, dat zij de restschuld afbetalen. Minder risico dus voor de hypotheekverstrekker en dat zit al in de korting verwerkt. En minder risico voor jou, want als de poep het plafond raakt, blijf je niet met een restschuld zitten.
Hoe zit het als je een (Bank)spaarhypotheek hebt?
Bij een bankspaarhypotheek is een lagere rente juist ongunstig. Laat je adviseren door je hypotheekadviseur bij twijfel.
Krijg je dan niet minder hypotheekrente aftrek?
Als je minder rente betaald, dan krijg je vanzelfsprekend ook minder hypotheekrente aftrek. Netto is het verschil dus iets kleiner als je rente omlaag gaat maar alle kleine beetjes helpen. Al is het maar 5 of 10 euro (bij mij afgelopen jaar zo’n 5 euro netto per maand) het is toch mooi meegenomen. Over een looptijd van 30 jaar loopt dat toch wel op!
Deel het!
Wist jij dit al? Dan is je taak (naast de rentekorting regelen) om dit aan zoveel mogelijk mensen door te geven zodat we allemaal korting kunnen claimen!
Tot de volgende keer!
Elske
Ik ben geen financieel adviseur, en dus ook niet jou financieel adviseur. Ik ben geen financiële professional. Dit blog is voor amusementsdoeleinden.
