Er bestaat geen goede schuld

Ik luister al zolang ze podcasts maken naar ‘The Minimalists’. Ik las het bijbehorende blog zelfs daarvoor al. Naast veel andere wijsheden over minimalisme is een motto van ze: Er bestaat niet zoals als een goede schuld. Daarmee bedoelen ze rood staan, lenen voor een auto of verbouwing, studieschuld en ja, zelfs de hypotheek.

Ik kan niet anders dan het er mee eens zijn. Ten minste, grotendeels. Laten we er eens langs lopen.

Rood staan/creditcard schuld.

Je kunt geen geld uitgeven wat je niet hebt aan dingen. Punt. Zorg er voor dat er altijd genoeg geld staat op je rekening zodat je niet rood komt te staan en zorg dat je elke maand je creditcard VOLLEDIG afbetaald. Hier betaal je veel rente over als je dat niet doet. Misschien is de enige uitzondering hierop eten en onderdak. Sta je stelselmatig rood, dan is het tijd om actie te ondernemen. Eet het goedkoopste meest calorierijke voedsel wat je kunt vinden en woon zo goedkoop mogelijk. Als je geld te kort komt is rood staan geen oplossing, hierdoor raak je alleen maar verder achterop. Er moet iets gebeuren.

Mooi nu we niet meer rood staan kunnen we naar de volgende.

Autolening

Het mag duidelijk zijn dat voor de autolening hetzelfde geldt. Maar stel je voor dat je geen geld hebt, helemaal niks, en je vindt een baan waarvoor je een auto nodig hebt. Dan kijk je eerst of je er kunt komen met het openbaar vervoer. Doe dat totdat je geld hebt voor een auto. Lukt dit niet? Kun je de auto van iemand voor een poosje lenen totdat je genoeg hebt? Kun je carpoolen met een collega? Auto’s hoeven niet duur te zijn (relatief gezien ten opzichte van een nieuwe auto). Het is helemaal prima om een goedkope, oude, zuinige, lichtgewicht auto te rijden. Dat doe ik ook! Mijn eerste auto kostte 950 euro en hier deed ik alles mee. Ik reed er mee van en naar het werk, carpoolde met collega’s (soms met 5 volwassenen). We zijn zelfs op vakantie geweest en hebben er in twee weken bijna 5000km mee gereden. Zonder airco, zonder elektrische ramen en in zuid Europa met dagelijks boven de 38 graden. Het was heet, plakkerig en fantastisch!

Goedkope, lichte auto’s hebben nog een ander voordeel. Vaak rijden ze zuinig, ze zijn goedkoper in de wegenbelasting en door alleen WA te verzekeren betaal je veel minder dan bij een dure auto. Voor minder dan 1500 heb je een prima auto. Mijn tweede auto die ik afgelopen maand kocht omdat die andere toch wel toe was aan de sloop, kostte 1600 euro en is in alle opzichten een upgrade, deze is nog lichter (goedkoper in de wegenbelasting), heeft elektrische ramen en heeft weinig kilometers gereden. En dat terwijl deze slechts 18 jaar jong is! Winnen!

Ik dwaal af. Het punt is, als je echt helemaal nul euro hebt voor een auto, ga je misschien wat geld lenen om een auto te kopen als alle andere opties er echt niet zijn. Maar dan koop je dus niet een auto met een lening zo hoog als de bank het toestaat. Dan koop je een zo goedkoop mogelijke auto en betaal je de lening zo snel mogelijk, ik herhaal, zo snel mogelijk af. Als je een hekel hebt aan je oude auto die rammelt, dan heb je een duidelijk doel om voor te sparen. Wat zal je dankbaar zijn voor zulke luxe als elektrische ramen en een radio die het doet!

Volgende punt.

Studielening

Hier in Nederland zijn we bevoorrecht ten opzichte van veel andere landen als het gaat om studeren. Helaas is dat de laatste jaren wel minder geworden met het wijzigen van de studiebeurs. Ik mag dan ook van geluk spreken dat ik studeerde toen de studiefinanciering nog een gift was als je de opleiding voltooide. Ik spreek hier dus vanuit een bevoorrechte situatie.

Er zijn wel een aantal dingen die je kunt doen om te voorkomen dat je in de schulden raakt of om de studieschuld zo laag mogelijk te houden. Blijf thuis wonen of zoek een goedkoop plekje. Dat betekend dat je je keuken, badkamer etc. met meerdere andere studenten deelt om de kosten te drukken. In de meeste steden is het goedkoper om in een buitenwijk te zitten dan in het stadscentrum. Lekker met de fiets op en neer naar de stad dus. Naast je studie is het misschien wel mogelijk om bij te verdienen. Dit kan van alles zijn en ik weet zeker dat je veel mogelijkheden kan noemen. Een goede manier om een zakcentje te verdienen is om bijles te geven in onderwerpen waar je goed in bent. Er zijn altijd bijlesdocenten nodig voor de exacte vakken en vreemde talen. Ouders betalen goed om hun kind een goed cijfer te laten halen.

Als je dus naast het studeren tijd over hebt om Netflix te kijken of bier te drinken, wissel iets van die tijd in om geld bij te verdienen. Kanttekening hier: als je door een bijbaan studievertraging oploopt weegt dat vrijwel nooit op tegen de voordelen van de inkomsten. Stel je hebt een half jaar vertraging doordat je elke maand 200 euro verdient aan een baan waar je eigenlijk net te weinig tijd voor hebt. Je betaald al 200 per maand schoolgeld en je verliest een halfjaar waarin je mogelijk al had kunnen beginnen met werken. Tel dat er bij op en je kunt net zo goed iets minder werken tijdens de studie en het daarna weer inhalen. Weeg zelf de voordelen op tegen de nadelen.

Wil je sowieso eigenlijk wel studeren? Voor veel beroepen heb je een diploma nodig. Dan is het een makkelijke afweging. Voor sommige beroepen heb je een voorsprong maar is het niet per se noodzakelijk. Als een opleiding die niet per se noodzakelijk is 4 jaar duurt en je besluit dit niet te doen, heb je 4 jaar de tijd om even goed te worden als iemand die wel de opleiding doet. Bijvoorbeeld het starten van je eigen business en al doende leren. Die vier jaar hoef je geen collegegeld te betalen en als je wel al wat verdient is dat in de eerste vier jaar alleen maar bonus. Dit is persoonlijk maar denk er over na.

De schuld die hypotheek heet

De keuze tussen kopen en huren kan een lastige zijn. Als je deze keuze kunt maken heb je daar heel hard voor gewerkt en zou ik al zeggen: Gefeliciteerd!

Maar als je al een huis kunt kopen, zal je dat dan wel doen? Hypotheek blijft natuurlijk wel een schuld. Dit hangt heel erg af van je eigen situatie, de plaats waar je wilt wonen, hoe flexibel je wilt zijn en hoe lang je van plan bent er te wonen.

Over het algemeen geldt: op de lange termijn is kopen goedkoper dan huren. Op de korte termijn kan het tegenovergestelde waar zijn. In de grote steden is kopen echt superduur maar huren is dat ook!

Neem in ieder geval de volgende zaken mee in je overweging. Ik maak berekeningen met verzonnen waarden als rekenvoorbeeld. Pas je eigen waarden toe.

Stel je berekend hoeveel geld je kwijt bent aan wonen in de komende 5 jaar. Als je huurt ben je de huur kwijt en je betaald een borg die je bij het verhuizen weer terug krijgt. Als er iets kapot gaat, je hebt lekkage of de boel is verstopt, dan bel je de huisbaas. Je hebt wel overlast maar draagt niet de kosten. De huurprijs kan wel jaarlijks omhoog gaan.

Voorbeeld: je betaald per maand 1000 euro. De huurprijs gaat met 5% per jaar omhoog. Na 5 jaar heb je 66.300 aan huur betaald.

Je koopt een huis, je betaald de kosten koper (zo’n 5-8% van de totale koopprijs). Je wilt nog de badkamer verbouwen, er moet wat onderhoud worden gepleegd en de riolering is verstopt. Verder verduurzaam je je huis door bijvoorbeeld te isoleren of zonnepanelen te leggen. Dit bedrag kan behoorlijk oplopen als je niet uitkijkt.

De hypotheek is net als de huur 1000 per maand. Dit gaat niet jaarlijks omhoog. Kosten koper, zo’n 12.000, de verbouwingen en verduurzaming samen 30.000. Reserveer 5000 voor onvoorziene zaken zoals de riolering, een lekkage etc.

Hypotheek: 60.000

Kosten koper: 12.000

Verbouwing: 30.000

Onvoorzien: 5000

Totaal: 107.000

Zo lijkt het dus alsof kopen 40.700 duurder is dan huren. Als je flexibel wilt zijn, niet weet of je blijft wonen in deze stad of geen gedoe wilt met onderhoud, is huren misschien wel de beste optie. We rekenen nog even verder.

Hoeveel is je huis in waarde gestegen? Dit is natuurlijk niet te voorspellen maar maak een gokje en haal dit af van het totaal. De kans dat je huis in waarde is gestegen is groot, gezien huizenprijzen op de lange termijn vrijwel altijd stijgen (niet altijd in 5 jaar, maar eigenlijk altijd wel in 30 jaar). Daarnaast is verbouwen en verduurzamen ook goed voor waardestijging.

In dit voorbeeld is de waarde van de woning in 5 jaar gestegen met 30.000. Daarnaast heb je afbetaald tegen een laag rentetarief. Bij een rente van ca. 2% gaat ongeveer 40% naar het afbetalen en is 60% rente. 40% van de 60.000 die je hebt afbetaald is 24.000 euro.

107.000 – 30.000 – 24.000 = 53.000. Nu heeft het kopen je netto dus 53.000 gekost in 5 jaar waar huren 66.300 kostte. Kopen is in dit geval dus 13.300 euro goedkoper in 5 jaar. Lekker meegenomen!

Maak zelf deze berekening met waarden die passen bij jou woonomgeving. Sommige plaatsen zijn veel duurder, andere juist veel goedkoper. Als je denk ergens lang te gaan wonen kan het zeker lonen te kopen.

Wat vind jij van de verschillende soorten schulden? Zou je nooit een schuld willen of maakt het je niet zoveel uit als je maar lekker kan leven? Laat het me weten, ik ben nieuwsgierig!

Tot de volgende keer!

Elske

Ik ben geen financieel adviseur, en dus ook niet jou financieel adviseur. Ik ben geen financiële professional. Dit blog is voor amusementsdoeleinden.