Wat is een goede spaarbuffer?

Je wilt financieel onafhankelijk zijn. Dan is de eerste stap om te zorgen dat al je schulden zijn afgelost. De stap erna is om een gezonde spaarbuffer op te bouwen.

Ik las een artikel van het Nibud in het Algemeen Dagblad. Daarin was berekend hoeveel een gemiddeld gezin aan spaarbuffer zou moeten hebben. Met een kind, hypotheek en een auto van 8.000 euro zou dat 18.250 euro zijn.

Hoeveel moet ik aanhouden?

Nu heb ik zelf de spaarbuffer check gedaan op de website van het Nibud (doe ‘m hier ook). Volgens het Nibud moet ik 8.800 aanhouden onderverdeeld in de volgende potjes

Inventaris: 4900

Onderhoud huis en tuin 1050

Onderhoud auto 750

Vervanging auto 1600

Onverwachte rekeningen 500

Totaal: 8800

Auto…

Wat opvalt bij het budget van het Nibud, is dat je de complete waarde van de auto aan moet houden. Daarnaast is er ook nog een potje voor het onderhoud. Als ik een auto van 10.000 euro zou hebben, dan zou mijn buffer dus 17.200 euro moeten zijn. En dat is voor een eenpersoons huishouden. Laat staan wat je nodig hebt als je met een gezin bent met een duurder huis en twee kinderen. Iemand die ik ken vulde deze check in en zou 25.000 euro als buffer op de spaarrekening moeten hebben. Het erge is, dat hierbij niet eens rekening wordt gehouden met eventueel inkomstenverlies. Dan zou het nog veel hoger moeten zijn.

Doomscenario

Bedenk je eens het volgende scenario: Je hebt je nieuwe auto in de prak gereden en je krijgt geen cent van de verzekering. De even dure auto die je er voor terug koopt heeft meteen 750 euro aan onderhoud nodig. Dezelfde week zijn je wasmachine, droger, koelkast en vaatwasser stuk gegaan net buiten de garantie. Tot overmaat van ramp ben je door de stoel gezakt en de boekenkast is op je gevallen. Daardoor beland je in het ziekenhuis en je hele eigen risico is in een keer op.

Tijdens deze zeer ongelukkige omstandigheden verlies je je baan. Je hebt geen recht op WW of een andere uitkering of compensatie. Je bent blij dat je 18.250 meteen van je spaarrekening op je lopende rekening kan zetten om de klap op te vangen. Helaas is het bij lange na niet genoeg om alle materiële schade op te vangen naast je inkomstenverlies. Je was dus financieel heel onverantwoordelijk bezig door maar een spaarbuffer van 18.250 euro aan te houden. Je hebt immers geen rekening gehouden met inkomstenverlies.

Klinkt waarschijnlijk? Voor mij gelukkig ook niet!

Wat klinkt logischer

Ik begrijp als geen ander dat het handig is om een spaarbuffer te hebben. Ook vind ik dat je best naar het bedrag wat het Nibud voorschrijft kan streven. Sterker nog: ik spoor je aan om te streven om zoveel geld bij elkaar te vergaren dat werken voor inkomen helemaal optioneel is. Daar wil ik wel een kanttekening bij zetten dat dit echt niet in een spaarbuffer hoeft. Een spaarbuffer van 3-5 maanden aan vaste lasten is in vrijwel alle gevallen genoeg om tegenvallers op te vangen. Alles wat je daarboven bij elkaar spaart kan je beter investeren in iets wat een grote kans heeft om positief rendement te halen.

Mocht je spaarbuffer niet genoeg zijn door echt zo’n doomscenario, dan kan je (een deel van) je beleggingen terug laten storten op je lopende rekening. Als je pech hebt zonder rendement, maar waarschijnlijk met rendement. Op de spaarrekening ontvang je vrijwel geen rente, terwijl de inflatie maar door dendert. Je bent een dief van je eigen portemonnee als dat je strategie is om alles maar op de spaarrekening te stallen.

Wat ik zelf als spaarbuffer heb

Inventaris: 1000 (inclusief wasmachine, vaatwasser, koelkast, laptop, telefoon etc.)

Auto: 1000

Zorgverzekering: 1000 (betaal ik eens per jaar en als ik er elke maand 100 in doe dan heb ik genoeg voor het jaar er op en ook genoeg om eventuele zorgkosten binnen het eigen risico (deels) op te vangen)

Vakantie: 2000 (variabel, als we besluiten een verre reis te maken stort ik elke maand wat extra in dit potje zodat het mogelijk wordt gemaakt.

Overige: 1500

Totaal: 6500

Of deze potjes vol zitten of niet hangt van het moment in het jaar af. Zo is het potje voor de zorgverzekering in januari vrijwel leeg, en na de vakantie is die van de vakantie natuurlijk flink aangeslagen. Met het overlijden van mijn wasmachine is de hele inventarispot ineens op nul.

Al met al zorg ik dat ik altijd in totaal minimaal 3000 op de spaarrekening heb staan, en vul dit zo snel mogelijk weer bij tot de 6500. Alles daarboven gaat naar mijn investeringen volgens mijn beleggingsstrategie.

Als je dan toch een tegenslag hebt…

Door het aanhouden van een gezonde spaarbuffer geven de tegenslagen in het leven veel minder stress. Een wasmachine die na 2,5 jaar, net buiten de garantie al niet meer te repareren is, dat is echt wel even balen! (true story) Maar ik hoef niet te wachten tot een nieuwe loonstrook om een nieuwe wasmachine te kunnen kopen. Echt een luxe! Maar dan wel een luxe waar ik zelf hard voor heb gewerkt.

Kortom: Houd de berekening van de spaarbuffer zoals het Nibud het voorschrijft als richtlijn. Zet genoeg op de spaarrekening waar je 3-5 maanden mee vooruit kan. De rest kan je investeren volgens je eigen beleggingsstrategie.

Ik ben erg benieuwd. Wat zegt het nibud voor jou als spaarbuffer? En houd je dat ook aan?

Let op: Ik ben geen financieel adviseur, en dus ook niet jou financieel adviseur. Ik ben geen financiële professional. Dit blog is voor amusementsdoeleinden.