Het is weer de leukste tijd van het jaar. Je hebt weer kans om flink te besparen op de zorgverzekering! Hoera! Klinkt niet als een feestje maar het verschil tussen de goedkoopste en de duurste zorgverzekering 2023 is €446,40 per jaar. Eh ja, per persoon en voor dezelfde dekking. De moeite waard om even voor te gaan zitten toch?
Ik kan wel iets leukers verzinnen om te doen moet €446,40 dan onnodig uitgeven aan dezelfde dekking. Dat betekent dat ik ga vergelijken en mogelijk ook overstappen. Jij ook? Lees dan mee. Ik zet hier alle tips en tricks voor je op een rij. Hoe kies je de zorgverzekering die bij je past? En hoe zorg er ervoor dat je dan de goedkoopste deal kan krijgen?
Omdat het zo’n groot artikel is geworden hierbij een inhoudsopgave. Zo ga je meteen naar de informatie die jij nodig hebt.
Welke vergelijkingssites zijn er?
Er zijn veel verschillende vergelijkingswebsites. Allemaal doen ze ongeveer hetzelfde. Zoeken op ‘zorgverzekering vergelijken’ geeft je een aantal (gesponsorde) opties.
Bijvoorbeeld Zorgkiezer*, Independer en Zorgwijzer. Ze doen allemaal hetzelfde. Vul je geboortedatum en postcode in en welke dekkingen en eigen risico je wenst. Dan rolt er een lijstje uit. Daar staat bij vrijwel al die websites standaard de beste prijs-kwaliteit. Ga jij voor de goedkoopste? Dan moet je even doorklikken op Goedkoopste.
Eigen risico
Je hebt verplicht een eigen risico van €385. Je kan dat zelf stapsgewijs omhoog brengen naar maximaal €885.
Hoe meer eigen risico, des te lager je premie. Je krijgt ongeveer €20 per maand korting als je je eigen risico met €500 verhoogd naar €885 euro. Maar scheelt het wel echt €500? Wanneer ben je goedkoper uit met meer eigen risico? Een rekenvoorbeeld. Ik werk met afgeronde getallen. Dan is het overzichtelijker.
Stel je kiest voor een eigen risico van €885 en je maakt nul op:
Dan betaal je bij de goedkoopste aanbieder €100 per maand. Oftewel €1200 per jaar.
Stel je kiest voor een eigen risico van €885 en je maakt alles op:
Je betaalt €1200 + €885 = €2085 kosten in een jaar.
Stel je kiest een eigen risico van €385 en je maakt nul op:
Dan betaal je €120 per maand of €1440 per jaar.
Stel je kiest een eigen risico van €385 en je maakt alles op:
Dan betaal je €1440 + €385 = €1825 in een jaar.
Dus maak je geen gebruik van de zorg? Dan is het verschil tussen €385 en €885 eigen risico €240 euro. Je bent goedkoper uit met een hoger eigen risico.
Maak je je eigen risico helemaal op? Het verschil is dus nu geen €500 euro maar ‘slechts’ €260.
Bij hoeveel zorgkosten ligt de knip?
Ongeveer bij €625 aan zorgrekeningen ligt de knip. Dan zijn beide verzekeringen ongeveer even duur.
Je krijgt een rekening van €625. Als je een eigen risico hebt van €385 per jaar betaal je dan namelijk je zorgpremie en de €385 eigen risico. Bij elkaar opgeteld €1440 + €385 = €1825
Bij een eigen risico van €885 en een rekening van €625 betaal je de zorgpremie van €1200 en de rekening van €625. Opgeteld ook €1825.
Verwacht je dus wel meer dan die €385 op te maken maar minder dan €625? Dan kan je alsnog prima gaan voor een verhoogd eigen risico.
Meer weten over het eigen risico? Wanneer betaal je dat wel, en vooral ook wanneer niet.
Check deze link van de rijksoverheid voor meer informatie. Een bezoekje aan de huisarts valt hier bijvoorbeeld niet onder en is voor jou gratis. Aanvullend onderzoek (ze sturen iets naar het lab of je krijgt medicijnen) is wel weer (deels) voor eigen rekening.
Sparen voor je eigen risico.
Sommige zorgverzekeraars geven de optie om je te laten sparen voor je eigen risico. Je legt dan 10 maanden elke maand €38,50 in bovenop je verzekering. Als je dan geen gebruik maakt van de zorg krijg je het gewoon weer terug. Superhandig als het bedrag te hoog is om in 1x te betalen.
Zoiets kan je natuurlijk ook zelf doen. Maak een apart spaarpotje in de app van je bank. De meeste banken bieden wel iets van spaarpotjes aan op je spaarrekening. Laat daar automatisch elke maand een bedrag op storten. Het beste meteen nadat je betaald hebt gekregen. Door het op een aparte rekening te zetten en niet op je ‘gewone’ spaarrekening, blijf je er gemakkelijker vanaf. En heb je het potje niet gebruikt? Dan staat het vast klaar voor volgend jaar!
Meer over deze methode van sparen? Het heet sinkingfunds in het Engels en ik heb er een blogpost over geschreven.
Aanvullende verzekeringen.
Verzeker alleen dat was je vrijwel zeker weet te gebruiken. Stop de rest in een sinkingfund. Net als je eigen risico dus 😉 Vaak betaal je een veel hogere premie en alsnog is niet alles gedekt of slechts deels gedekt onder de aanvullende verzekering.
De tandarts
Ik vergelijk een tandartsvergoeding van €0, €250 en €1000 met elkaar. Wat is het verschil in premie?
Als ik kies voor het hoogste eigen risico, geen extra dekkingen en de allergoedkoopste zorgverzekering, kom ik uit op €102,95 per maand.
Nu kies ik alles hetzelfde behalve €250 aanvullende dekking voor de tandarts en 75% vergoed.
De goedkoopste verzekering is nu €115,30. Een verschil van €12,35 per maand of €148,20 per jaar. Bij een rekening van €250 krijg je 75% vergoed. Dat is €187,50.
Je betaalt €148,20 extra zodat je €187,50 vergoed krijgt als je tandartskosten maakt. Dat verschil van nog geen €40 lijkt ineens veel minder logisch om te verzekeren als je een prima gebit hebt.
Bij hoeveel tandartskosten ligt de knip?
Je bent gelijk uit bij tandartskosten van €197,60. Alles daaronder en je bent duurder uit met een verzekering dan zonder aanvullende verzekering.
Alles boven de €250 betaal je alsnog zelf.
Een dekking van €250 en 100% vergoeding? Dan betaal je bij de goedkoopste zorgaanbieder €119,52 per maand. Een verschil van €16,57 met de goedkoopste. Of €198,84 per jaar. Dus als je minder dan dat aan tandartskosten maakt kan je het beter zelf betalen.
Aanvullende tandartsverzekering van €1000?
Verwacht je een brug, kronen of plaatjes nodig te hebben komend jaar? Dat zijn dure behandelingen! Dus kies je voor €1000 tandartsdekking erbij?
Je betaalt nu €161,40 per maand. Een verschil van €58,45 met de goedkoopste oftewel €701,40 per jaar. Als je al zeker weet dat je zo’n dure behandeling krijgt in het komende jaar kan je er dus zo’n €300 op besparen.
Zo’n rekensom is ook te maken voor de fysio en de andere pakketten.
In welk ziekenhuis kan je terecht?
Controleer voor je behandeling of het volledig of 80% gedekt is in je ziekenhuis naar keuze.
Er is een verschil in naturapolissen en restitutiepolissen.
Bij een naturapolis ga je naar een zorgverlener (ziekenhuis, tandarts, fysio etc.) die een contract heeft met je zorgverzekeraar. Als er geen contract is, betaalt de zorgverzekering 80% van de kosten en betaal je zelf 20%. Als je ernstig ziek bent kan dat behoorlijk in de papieren lopen. Controleer of er een ziekenhuis bij jou in de buurt is die een contract heeft met je zorgverzekeraar of kies voor een restitutiepolis met keuze uit alle zorgverleners tegen een iets hogere prijs.
Bij een restitutiepolis heb je vrije keuze waar je naartoe gaat. De zorgverzekering heeft een contract met alle zorgverleners. Je kunt je voorstellen dat een naturapolis over het algemeen wat goedkoper is door de beperkte keuze.
Belangrijk: Spoedeisende hulp is altijd gedekt. Ook als je met spoed naar een ziekenhuis moet die geen contract heeft met je zorgverzekeraar.
Voorbeeld voor mijn situatie. De goedkoopste verzekering voor mijn situatie is die van Zekur. Ik woon in Groningen en daar zijn twee ziekenhuizen. Het UMCG en het Martiniziekenhuis. Zekur heeft geen contract met het UMCG maar wel met het Martini ziekenhuis. Voor mij is dat prima. Ik verwacht geen zorg nodig te hebben die het Martini ziekenhuis niet kan bieden. Mocht het toch zo zijn, dan is dat mijn risico en moet ik 20% van de rekening zelf betalen.
Je kunt bij de vergelijkingssites per zorgverzekeraar klikken op ziekenhuiskeuze of zorgverleners. Daar is te zien welke ziekenhuizen (en bijvoorbeeld tandartsen, fysiotherapeuten etc.) er aangesloten zijn bij je zorgverzekeraar naar keuze.
Is er nog extra korting uit te slaan?
Nu weet je hoe je de beste zorgverzekering voor jou en je gezin moet kiezen. Dat wil je natuurlijk zo goedkoop mogelijk doen. Controleer de volgende dingen:
Betaal in een keer of betaal per maand.
Per jaar betalen is vaak voordeliger dan per maand betalen. Controleer dus of je het beste per jaar of per maand kan betalen. Niet alle aanbieders bieden dit aan.
Is per jaar betalen goedkoper? Dan moet je het natuurlijk wel kunnen betalen. Als je daardoor nul spaargeld meer overhoud, kan je het beter alsnog per maand betalen.
In mijn geval is per maand betalen voordeliger. Zekur bied niet de optie om per jaar te betalen. De goedkoopste optie waarbij ik wel per jaar kan betalen (Aevitae) is duurder dan Zekur. Daarnaast is de ziekenhuiskeuze bij Aevitae zeer beperkt in Groningen. Ik ga dus per maand betalen.
Extra cadeaus bij overstappen
Als je overstapt via Zorgkiezer* krijg je bijvoorbeeld een elektrische tandenborstel of 3 maanden gratis online sporten cadeau. Als je via Independer overstapt krijg je €10 shoptegoed in Independer GezondShop en een gratis tandongevallenverzekering. Misschien kan je zelf nog wel meer acties vinden.
Tip: Kies eerst je verzekering en dan de actie, je wil echt niet extra betalen zodat je een cadeautje krijgt.
Bij cashbackxl.nl kan je maar liefst €27,50 cashback krijgen als je overstapt via CashbackXL en dan via zorgkiezer*. Dat komt bovenop die gratis tandenborstel of 3 maanden online sporten. Lekker stapelen dus! Er zijn voorwaarden aan verbonden, lees ze goed door om zeker te zijn dat je de cashback ontvangt.
Bij cashbackxl.nl kan je ook €20 cashback krijgen als je via Independer overstapt. Er zijn voorwaarden aan verbonden. Lees ze goed door!
Zorgtoeslag
Controleer of je recht hebt op zorgtoeslag. Als je minder dan €38.520 bruto verdient in 2023 heb je recht op zorgtoeslag. Ben je toeslagpartner? Dan heb je recht op zorgtoeslag als je niet meer dan €48.224 samen verdient. Deze bedragen zijn flink omhoog gegaan. Controleer dit dus! Denk je recht te hebben op zorgtoeslag? Dan moet je het wel zelf aanvragen. Dat gaat helaas niet vanzelf.
Bron: Belastingdienst
Succes!!
Nog vragen? Stel ze gerust!
Hieronder, via Instagram of Whatsapp (06 81557993)
Liefs, Elske
*Ik ontvang een bol.com bon ter waarde van 10 euro als je overstapt via deze link. De cashback actie van cashbackXL werkt niet in combinatie met deze link.
