Wat zijn de voordelen en nadelen van pensioenbeleggen?

Als je werkt in loondienst

Pensioenbeleggen kan via je werkgever maar je kunt het ook zelf doen. Via je werkgever gaat het opbouwen van je pensioen vaak automatisch. Meestal is het zo dat je werkgever de jaarruimte niet optimaal benut. Zoek uit of je werkgever jaarruimte overlaat zodat je ervoor kan kiezen om zelf extra in te leggen. Het voordeel hiervan is dat je over dat deel wat je zelf inlegt, je de inkomstenbelasting terugkrijgt bij je belastingaangifte.

Als je werkt als ZZP’er

Als je ZZP’er bent is het al helemaal belangrijk om zelf een pensioen op te bouwen. Je bouwt niet automatisch een pensioen op via je werkgever. Regel je zelf niks, dan heb je bij het aanbreken van de AOW leeftijd geen pensioen. Je krijgt dan wel AOW maar deze is niet zo hoog. Pensioenbeleggen is dan een goede aanvulling.

Voordelen van pensioenbeleggen

Vermogensbelasting

Alles wat je in een speciale pensioenrekening stopt telt niet mee voor de vermogensrendementsheffing. Als je veel eigen vermogen hebt kan dit dus aantrekkelijk zijn. Het heffingsvrije deel wordt elk jaar vastgesteld door de belastingdienst en voor 2021 is dit 50.000 als alleenstaande of 100.000 samen met je partner. Je betaalt vermogensrendementsheffing over je vermogen wat daarboven zit.

Heb je vermogen in een pensioenrekening dan telt dit niet mee. Het scheelt dus belasting.

Inkomstenbelasting.

Over het geld wat je op de pensioenrekening zet wordt pas inkomstenbelasting ingehouden in de opneemfase. Omdat dit na de AOW leeftijd is, valt dit lager uit. Het scheelt gemiddeld zo’n 20% maar is afhankelijk van je situatie. Ook hier is pensioenbeleggen dus belastingtechnisch voordelig.

Hoe werkt de uitkerende fase?

Om je pensioengeld uit te keren heb je een uitkerende partij nodig. Ik zag een voorbeeld op Zwitserleven. Als je 100.000 hebt opgespaard in je pensioenrekening krijg je op je 67^e bij Zwitserleven 395 euro per maand uitgekeerd. Na 255 maanden is er netto 100.000 euro uitgekeerd. Dat is 21 jaar en 3 maanden. Je bent dan al 88 voordat je pensioenpot volledig is uitgekeerd. Het resterende bedrag wat over is als je komt te overlijden wordt de erfenis.

Nadelen van pensioenbeleggen.

Pas opnemen bij AOW leeftijd.

De opneemfase, wanneer je het geld laat uitbetalen aan jezelf, begint pas bij je AOW leeftijd. Deze leeftijd schuift af en toe een stukje op. Je weet dus nog niet wanneer dat precies gaat zijn voor jou. Je kunt eerder opnemen maar betaalt dan de inkomensbelasting van voor de AOW leeftijd en het levert dus geen belastingvoordeel meer op voor de inkomensbelasting.

Rente-op-rente mislopen

Als je je geld in eigen beheer hebt, bijvoorbeeld op een beleggersrekening, geniet je van het rente-op-rente effect. Ook nadat je besluit om je geld gefaseerd op te nemen blijft het restbedrag rendement opleveren. Als je je pensioenbeleggingen laat uitkeren via een uitkerende partij, is het onduidelijk (ik kon het in ieder geval niet vinden) of je nog wel rendement haalt op je opgebouwde spaarpot zodra het bij de uitkerende partij geparkeerd staat. Er zitten in ieder geval beheerderskosten aan verbonden.

Je pensioenbelegging gefaseerd laten uitbetalen.

Bij sommige uitkerende partijen kan je ervoor kiezen om in de eerste jaren van je AOW meer te laten uitkeren en later minder. Wel blijft het zo dat het periodiek wordt uitgekeerd. Bijvoorbeeld elke maand, elk kwartaal of elk jaar. Als je een grotere uitgave in een keer wilt doen is dat dus lastig. Met je vermogen in eigen beheer kan je een groot bedrag naar je lopende rekening overmaken en er meteen bij.

Conclusie.

Het kan voordelig zijn om naast je opgebouwde pensioen uit loondienst nog een aanvullend pensioen bij elkaar te sparen. Het kan ook voordeliger zijn maar dat hoeft niet per se. Bereken het zelf met je eigen situatie en het is verstandig hier een financieel adviseur bij te betrekken mocht het om serieus geld gaan waarvan je twijfelt wat de beste optie is.

Ben je ZZP’er, dan is het wellicht wel verstandig om een pensioen op te bouwen. Er is een groter fiscaal voordeel omdat je helemaal nog geen pensioen opbouwt uit loondienst. Daarnaast is het verstandig om in te leggen in een pensioenpotje omdat je het anders voortijdig kan uitgeven. Geld wat je opzij zet voor je pensioen moet je niet gaan gebruiken om mindere tijden door te komen. In een pensioenrekening kan je er niet bij en dat kan wel zo veilig zijn.

Ik ben benieuwd!

Zie ik dingen over het hoofd die meegenomen moeten worden in de overweging om voor je pensioen te beleggen? Leg jij elke maand (extra) in voor een goed pensioen vanaf je AOW leeftijd of heb je er zelf een potje voor? Laat het me weten! Ik ben benieuwd!

Tot de volgende keer!

Elske

Ik ben geen financieel adviseur, en dus ook niet jou financieel adviseur. Ik ben geen financiële professional. Dit blog is voor amusementsdoeleinden.